516 ГК РФ).
В рамках форм безналичных расчетов в качестве участников расчетов рассматриваются плательщики и получатели средств (взыскатели), а также обслуживающие их банки и банки-корреспонденты.
Для осуществления расчетов через банки и иные кредитные учреждения необходимо открыть в них банковский счет, наиболее важными моментами в регулировании которого являются:
а) списание средств со счета по распоряжению клиента;
б) списание средств в пределах денежных средств клиента;
в) сроки списания и зачисления средств клиента;
г) ответственность сторон в расчетных отношениях.
Необходимо кратко охарактеризовать каждый из дан-
ных аспектов.
а) Списание средств со счета по распоряжению клиента
(владельца счета).
В соответствии с общим правилом, установ-ленным ч. 1 ст. 854 ГК РФ, средства со счета могут быть списа-
ны только на основании распоряжения клиента. Однако сво-
бода воли клиента при распоряжении средствами на счетах не
носит абсолютного характера, более того, данное право имеет
определенные исключения. В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ
списание средств без распоряжения клиента возможно по ре-
шению суда в случаях, установленных законом, а также при
наличии такого условия в договоре банковского счета. Кроме
того, воля на списание денежных средств со счета должна быть
оформлена в соответствии с законодательством и банковской
практикой под страхом неисполнения данного поручения4 .
б) Списание средств в пределах денежных средств кли-
ента. По общему правилу, платежи осуществляются в преде-
лах денежных средств клиента за исключением случаев пре-
доставления клиенту банком так называемого овердрафта.
Условие об овердрафте, или кредитовании счета (ст. 850 ГК
РФ), должно быть предусмотрено договором банковского сче-
та и сопровождаться открытием счета, правовой режим кото-
рого допускает такую возможность.
Кроме того, договором дол-жно быть согласовано: 1) период кредитования; 2) размер про-
центной ставки за пользование кредитом; 3) допустимое количе-
ство овердрафтов в течение определенного периода времени5.
В рамках проблемы платежей в пределах собственных и заемных средств возникает вопрос об очередности списания денежных средств. Под очередностью платежей понимается определенная законодательством последовательность списа-
4 Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997. С. 269.
5 Комментарий к ГК РФ, части второй (постатейный). М., 1997. С. 422.
ния средств с банковских счетов по нескольким расчетным документам, срок оплаты которых уже наступил. В соответствии со ст. 855 ГК РФ устанавливаются правила определения очередности платежей: первое — когда средств клиента на счете достаточно для удовлетворения всех предъявленных к нему требований, второе — когда средств клиента недостаточно для удовлетворения всех предъявленных к нему требований. В первом случае расчетные документы оплачиваются в порядке их поступления в банк плательщика (п. 1 ст. 855 ГК РФ). Во втором статья определяет шесть групп очередности, в соответствии с которыми осуществляются расчеты при недостаточности средств на счете.
В соответствии с п. 3 ст. 855 ГК РФ списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди производится в порядке календарной очередности поступления документов. Переход к платежам другой очереди возможен после полного погашениявсех платежей предыдущей очереди.