Сущность и структура кредитной системы

Кредитная система - совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Современная кредитная система характеризуется двумя основными понятиями:

- совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных формах и видах кредитования;

- сочетание различных кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний, кредитных союзов и др.), действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежных ресурсов.

Первое понятие связано с движением ссудного капитала в стоимостной и товарной формах в виде банковского, коммерческого, государственного и других разновидностей кредита.

Второе - означает, что кредитная система, используя свои кредитные институты, накапливает свободные денежные средства и направляет их как ссудный капитал предприятиям, правительству и другим заемщикам.

В определении понятия кредитной системы следует различать функциональный и институциональный подходы:

- с позиций функционального подхода кредитная система представлена видами кредита, методами кредитования;

- с позиций институционального подхода кредитная система представлена кредитно-финансовыми учреждениями.

Кредитная система функционирует посредством кредитного механизма. Он представляет собой:

- систему связей по аккумуляции денежных средств и мобилизации ссудного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;

- отношения, связанные с перераспределением ссудного капитала между кредитными институтами в рамках действующих финансовых рынков;

- взаимоотношения между национальными кредитными

институтами и международными валютно-кредитными организациями.

Необходимость кредитной системы вызвана такими объективными потребностями как:

1) организация кредитных отношений с помощью кредитных учреждений, которые аккумулируют временно свободные средства и предоставляют их взаем для развития производства и расширения торговли;

2) управление и уравновешивание соответствующих денежных

потоков, что создает особенную форму предпринимательской

деятельности;

3) техническая организация движения денежных средств в экономике, ее осуществляют институты кредитной системы как посредники в обеспечении движения средств между разными субъектами рынка.

Кредитные системы делятся на 2 типа:

- сегментированные (кредитные системы англосаксонского типа) существуют в случае установления государством законодательных

ограничений на проведение отдельными институтами кредитной системы определенного круга операций (США, Великобритания);

- универсальные (кредитные системы континентального типа), характеризуются отсутствием законодательных ограничений на проведение кредитными учреждениями каких-либо операций и наличием развитой системы государственного контроля за деятельностью кредитных институтов (Франция, Г ермания, другие страны Европы).

Основным признаком отнесения кредитной системы к тому или иному типу является запрет или наоборот разрешение коммерческим банкам проводить операции с корпоративными акциями за свой счет, так как эти операции обладают повышенным риском по сравнению со ссудными операциями. Результатом этого является степень участия банков в финансировании корпораций.

Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из ряда институциональных звеньев (рис. 16.1):

Рис. 16.1. Организационная структура современной кредитной системы

Рассмотрим каждый из вышеперечисленных секторов кредитной системы:

I. Центральный банк - это эмиссионный, расчетный и кассовый центр, который осуществляет наблюдение за всей кредитной системой и используется как самый важный инструмент кредитно-денежной политики государства. Основная его цель - управление денежным оборотом для обеспечения стабильного функционирования национальной денежной

единицы и неинфляционного развития экономики. Он самостоятельно разрабатывает конкретные мероприятия по реализации определенных правительством приоритетов денежно-кредитной политики, принимает непосредственное участие в формировании предложения денег, осуществляет эмиссию наличности.

II. К банковскому сектору относят коммерческие банки, сберегательные банки, банкирские дома и т.д.

III. Страховой сектор включает страховые компании и пенсионные фонды.

IV. К специализированным небанковским кредитно-финансовым институтам относят: инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы, брокерские фирмы и т.д.

Эта система является типичной для большинства развитых стран. Ее называют четырех- или трех ярусной.

В Украине кредитная система складывается из двух уровней: 1- уровень - Центральный банк (Национальный банк Украины); 2 -уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские услуги. То есть ко второму уровню отнесены банки и небанковские кредитные организации.

Главным звеном кредитной системы являются банковские институты, среди которых роль лидера отводится коммерческим банкам.

16.2.