7. Расчёт вариантов погашения кредитов

7.1. Заёмщик обратился за ссудой сроком на 6 мес. в четыре банка, которые готовы её выдать на соответствующих условиях.

Рассчитать стоимость кредита «методом 78» для заёмщика и сумму его

ежемесячного взноса (равными частями в течение срока ссуды) по следующим данным:

Параметры Банки

1 2 3 4

Сумма кредита, тыс.

Процентная ставка, % 30 28 27 30

Какой из банков предпочтёт заёмщик, исходя из критерия наименьшей

величины стоимости кредита?

7.2. Индивидуальный заемщик, желающий получить кредит в одном из

банков, собрал информацию об условиях кредитования банками физических

лиц на срок до 1 года на сумму 10 тыс. руб., которая представлена ниже:

Параметры Банки

A B C D E F G

Возмещение кредита равными ежемесячными взносами, число взносов 12 12 9 12 6 6 9

Размер (сумма) взносов, руб. 900 920 1300 930 1800 1850 1350

Рассчитать «методом 78» стоимость и годовую процентную ставку кредита в банках и определить в каком из них заёмщику выгоднее взять кредит

на 6, 9 и 12 месяцев и почему.

7.3. Банк выдал заёмщику – своему клиенту – кредит в сумме 500 тыс.

руб. под 30% годовых сроком на 1 год.

39

Согласно условиям кредитного договора кредит гасится единовременным платежом в конце срока кредита. В связи с этим банк и клиент договорились о том, что последний на специальном накопительном счёте в банке

будет накапливать средства, а банк будет начислять на них проценты из расчёта 35% годовых, причём взносы делаются клиентом ежемесячно равными

суммами.

Рассчитать величину срочной уплаты клиентом долга банку одним платежом при условии: а) периодической выплаты процентов кредитору, и б)

присоединения процентов к сумме долга.

Коэффициент наращения равен 1,15207. Какой из вариантов платежей а)

или б) выгоден клиенту, а какой банку?

7.4.

кредит на развитие производства сроком на 2 года под 20% годовых. По

прошествии срока кредита срочная уплата клиентом своего долга (проценты

вместе с суммой долга) составила 268181,82 тыс. руб.

Определить первоначальную сумму кредита при условии, что клиент для

погашения своего долга сформировал погасительный фонд в банке, взносы в

который делал в конце каждого года равными долями. Коэффициент наращения равен 2,20.

7.5. Банк выдал своему клиенту кредит сроком на 4 года в сумме 3 млн.

руб. под 15% годовых. По условиям кредитного договора, для погашения

кредита единовременным платежом, в банке открыт счёт для формирования

погасительного фонда, который создаётся в течение последних 3-х лет. На

эти средства банком начисляется 17% годовых.

Рассчитать срочные уплаты клиента по годам при условии внесения в

погасительный фонд ежегодно равных сумм: а) при периодической уплате

процентов; б) при присоединении процентов к сумме долга.

Составить таблицу погашения долга клиента по годам. Значение коэффициента наращения равно 3,5389.

7.6. Коммерческий банк выдаёт кредиты на неотложные нужды сроком

до 1 года под 10% годовых от суммы кредита. При этом банк взимает проценты в следующем порядке: 50% от общей суммы начисленных процентов

заёмщик уплачивает единовременно при получении кредита, а оставшиеся

50% суммы делятся на количество месяцев ссуды и присоединяются к платежу по основному долгу.

Рассчитать сумму ежемесячного платежа заёмщика, сумму процентов и

его общий долг при условии, что заёмщик берёт кредит на 1 год в размере

100 тыс. руб.

Каков реальный процент, под который была выдана ссуда, если предположить, что банк начнёт сразу реинвестировать полученные заёмщиком

средства за пользование кредитом по ставке 10% годовых?

По какой ставке (или, - не выше какой) банк может привлекать ресурсы

при таких условиях выдачи кредита?

40

7.7.

на срок 6 мес. По кредитному договору кредит гасится равными суммами

ежемесячными платежами в конце месяца.

Рассчитать сумму погашения долга клиента за каждый месяц, включая

сумму основного долга и процентов.

7.8. Компания получила кредит от банка на сумму 600 тыс. руб. сроком

на 5 мес. По условиям кредитного договора на сумму остатка задолженности

по кредиту банк начисляет проценты по ставке 15% годовых; погашение основного долга кредита предусмотрено равными долями ежемесячными уплатами, а процентов – ежемесячно по начисленным суммам.

Рассчитать срочные уплаты компании по полученному кредиту.

7.9. Акционерный коммерческий банк предлагает по своим депозитным

сертификатам 40% годовых при условии помещения его на срок 1 год. Одновременно банк выдаёт кредиты своим клиентам.

В частности, например, условия одного из них таковы: сумма кредита

100 тыс. руб.; срок кредита – 1 год; ставка по кредиту – 30%; возврат кредита

– ежемесячные равные платежи в течение года.

Банк реинвестирует получаемые для погашения кредита платежи под

25% годовых.

Определить, может ли банк при названных условиях кредитования обеспечить выполнение своих обязательств по депозитному сертификату?

Каков максимальный кредит, под который банк может выпустить сертификат (без учёта накладных расходов)?

Может ли банк выполнить обязательства по депозитному сертификату

при ставке 55,0%, если увеличит ставку кредитования до 35%, при неизменном уровне инвестиций?

7.10. Иностранный банк по программе помощи развитию мелкого и

среднего предпринимательства в России предоставил российскому коммерческому банку кредит в сумме 3 млн. ам. долл. на срок 4 года под 10% годовых.

По межбанковскому договору расходы по займу уменьшаются каждый

год на 15%. В связи с этим, российскому банку необходимо рассчитать схему

(порядок) погашения долга ежегодными платежами.

Как это сделать, если темп роста платежей составляет 0,85 в год? Каков

реальный процент кредита, под который он выдан?

7.11.

производится по полугодиям. При этом полугодовой темп роста платежей по

займу увеличивается для заёмщика на 5% (чтобы учесть влияние инфляции).

Рассчитать суммы погашения долга и срочные уплаты заёмщика по полугодиям в рамках срока кредита и составить таблицу платежей.

41

7.12. По заключённому кредитному договору между иностранным и российским коммерческими банками первый предоставляет второму кредит в

размере 6 млн. ам. долл. на срок 2 года по ставке 8% годовых. Погашение

процентов и основного долга производится поквартально.

Рассчитать размеры срочной уплаты долга, процентные платежи, сумму

погашения долга и остаток задолженности на начало каждого периода платежа (значение коэффициента приведения постоянной ренты с выплатами и

начислением процентов р-раз в год равно 7,325481), а также реальную ставку

процента по выданному кредиту. Представить таблицу платежей.

7.13. Клиент банка представил технико-экономическое обоснование получения и возврата кредита на 4 года в сумме 500 тыс. руб. под 15,0% годовых срочными уплатами в сумме 200 тыс. руб. в конце каждого года.

Определить, верны ли расчёты клиента и сможет ли банк выдать ему

ссуду при соблюдении других необходимых условий?

Рассчитать в этом случае срочные уплаты клиента, выплаты процентов и

суммы погашения долга и представить в виде таблицы платежей.

7.14. Банк предоставляет администрации края целевой заём сроком на 3

года на сумму 150 млн. руб. По договору долг погашается равномерно годовыми платежами с регулярной выплатой процентов. Кроме того, договор

предусматривает льготный период сроком на первые 2 года, в течение которого выплачиваются проценты из расчёта 10% годовых. В оставшееся время,

т.е. в следующий год, ставка составляет 14% годовых.

Рассчитать относительную и абсолютную величину грант-элемента (или,

дополнительную в этом случае, выгоду заёмщика).

Как изменится значение грант-элемента в этом расчёте, если администрация предложит не выплачивать проценты в льготном периоде, а присоединить их к основной сумме долга, который будет погашен в течение следующего года?

7.15. Учредитель коммерческого банка – ОАО, получило в банке кредит

на сумму 500 тыс. руб. по ставке 8% годовых на 1 год. Средняя ставка по

кредитам в банке – 25% годовых. Проценты и долг выплачиваются регулярно.

Какова в данном случае льгота (в относительном и абсолютном исчислении), которую получил учредитель при выдаче банком кредита на указанных условиях?

7.16. Банк выдал двум своим работникам беспроцентный кредит на следующих условиях:

1) первому работнику: 20 тыс. руб. на срок 1 год с погашением займа

равными срочными уплатами (справочно: обычная ставка по такого рода

кредитам физическим лицам – 30% годовых);

2) второму работнику: 55 тыс. руб. на срок 2 года с льготным периодом 1

год и последующим погашением ссуды равными срочными уплатами (спра

42

вочно: оценка обычной ставки по такого рода кредитам близка к ставке инвестирования и равна 14% годовых).

Рассчитать относительные и абсолютные величины потерь, которые несёт в первом и втором случаях банк, при выдаче кредита своим работникам

на указанных выше условиях.

7.17. Согласно дополнениям, внесённым в устав коммерческого банка,

учредители, имеющие в уставном фонде банка долю 5% и более имеют право

на получение льготных кредитов по ставке не выше 2/3 от ставки Банка России на сумму не превышающую их доли в абсолютном выражении и на срок

не более 1-го года.

Рассчитать среднюю величину потерь банка (и, соответственно, выигрыша учредителей) по выдаче льготных кредитов, если средняя ставка Банка

России за период составила 29%, средний срок кредита – 5 мес., льготный

период – 2 мес., а общая сумма выданных кредитов 25 млн. руб.