8.3. Страховые пулы
преодоления недостаточной финансовой емкости отдельных страховых компаний;
обеспечения финансовой устойчивост и страховых операций;
обеспечения гарант ий страховых выплат клиентам;
принятия на страхование крупных рисков, единоличное несение которых не под силу даже самым крупным страховым компаниям.
В страховых пулах страхуются риски загрязнения окружающей среды, авиационные риски, риски атомной энергетики и іражданской ответственности производителей лекарств и т.д. Участие в пуле зачастую является одним из условий допуска страховых компаний к страхованию крупных и опасных рисков.
Страховые пулы бывают двух типов: они могут действовать на принципах сострахования и перестрахования. Большинство зарубежных пулов совмещают эти два принципа. В России же согласно «Положению о страховом пуле», утвержденному приказом Росстрахнадзора от 31.06.96 г. №08-11 р/22, создание перестраховочных пулов не предусмотрено, а участники пула солидарно отвечают перед страхователем за выплату страхового возмещения, то есть участники пула являются сострахователями.
Страховой пул создается для проведения страхования по какому-либо конкретному виду страховой деятельности. Он образуется на основе добро-вольного соглашения между участниками. Соглашение определяет следующие характеристики пула:
предмет его деятельности;
виды страхования и имущественные риски, принимаемые пулом на страхование;
условия, порядок заключения и исполнения договоров страхования, заключаемых от имени пула;
финансовые критерии, которым должны удовлетворять претенденты на участие в страховом пуле;
взаимные обязательства участников и порядок взаимодействия между ними.
Все страховые компании, вступившие в пул, должны руководствоваться едиными правилами страхования и едиными тарифами.
В соглашении устанавливаются максимальный размер обязательств страхового пула по договору страхования, который заключается от его имени, и распределение долей по принятым обязательствам между участниками. Эти показатели определяются по каждому из принимаемых на страхование рисков.В соответствии с Положением страховой пул должен строить свою деятельность на следующих принципах:
создание на основе единых правил и тарифов участников пула наиболее благоприятных условий страхования для клиентов;
заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленных соглашением о страховом пуле;
перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников пула, соответственно их доле в принятом на страхование риске;
солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.
Максимальный объем ответственности каждого участника пула по договорам страхования определяется в соответствии с «Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» и устанавливается в соглашении о страховом пуле. Максимальная ответствен- ность по отдельному риску по договору страхования не может превышать 10% собственных средств страховщика.
Максимальный объем обязательств по договору страхования, заключенному от имени участников страхового пула, не может превышать совокупного объема ответственности по отдельным рискам всех участников пула. Этот показатель должен быть зафиксирован в соглашении о страховом пуле. В случае, если страховая сумма по договору страхования превышает установленный максимальный размер ответственности, договор должен быть перестрахован у страховщика, не являющегося участником пула, иначе такой договор страхования не может быть заключен.
Договор страхования, заключаемый от имени участников страхового пула, отличается от обычного договора тем, что в нем указаны перечень стра- ховщиков-участников пула и доля каждого в принятом на страхование риске.
Кроме того, в нем установлен страховщик, к которому страхователь имеет право предъявлять требования по исполнению договора страхования. Обычно это та страховая компания, которая заключает договор со страхователем от имени страхового пула.При наступлении страхового случая страховщик, получивший заявление от страхователя, обязан немедленно сообщить об этом другим участникам пула. Каждому участнику пула должны быть представлены основные документы по страховому случаю; копия договора страхования и страховой акт. После этого, в соответствии с принятым порядком урегулирования ущербов, каждый участник должен перечислить свою долю страхового возмещения на расчетный счет страховщика, на которого возложено исполнение обязанностей перед страхователем по договору страхования. Участник пула, исполнивший солидарную обязанность пула по осуществлению страховой выплаты, имеет право регрессного требования, то есть требования на компенсацию произведенных выплат к остальным участникам пула в соответствующих долях.
Поскольку страховой пул основан на добровольном соглашении со- страховщиков, каждый из участников пула имеет право выйти из его состава при условии сохранения принятых на себя финансовых обязательств в период членства в пуле.
В соглашении о страховом пуле должны содержаться также положения о порядке его ликвидации. В этом случае за каждым участником пула сохраняются его имущественные обязательства, принятые в период пулового соглашения. Эти обязательства носят безусловный характер и могут быть дополнительно оформлены в виде гарантийных писем.
В мировой практике существуют различные виды страховых пулов. Повсеместно функционируют национальные страховые пулы, создаваемые национальными страховыми компаниями в определенных отраслях страховой деятельности. В Германии, например, это Германское общество по страхованию рисков на ядерных реакторах, являющееся перестраховочным пулом, и Общество по страхованию ответственности фармацевтических предприятий.
Формирование страховых пулов и условия договора, связывающего их участников, всегда соответствуют потребностям и реальным возможностям страховых компаний.