8.5. Правовое регулирование страховой деятельности

Основополагающим нормативным документом, регулирующим страховую деятельность в России, является Федеральный закон РФ «О страховании», принятый 27 ноября 1992 г. С 1998 года этот закон действует с внесенными в него изменениями и дополнениями в новой редакции «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (№ 157-ФЗ от 31.12.97 г.). Этот закон является базовым по отношению к другим законам, посвященным страхованию, а также законам, регулирующим другие отношения, но содержащим страховые нормы.

В законе даются основные страховые понятия, в том числе понятие страхования, которое формулируется как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими денежных средств.

Закон закрепляет право страховщика самостоятельно устанавливать условия добровольного страхования, закрепляя эти условия в конкретном договоре со страхователем. Содержание условий, которые по соглашению сто- рон могут быть включены в договор, не устанавливается. Единственное требование. предъявляемое к договору страхования, состоит в том, что он должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным Гражданским кодексом РФ.

'Закон устанавливает две основные формы страхования: добровольную и обязательную.

Обязательное страхование осуществляется на основе специальных нормативных актов (законов, указов Президента России, постановлений Правительства РФ и т.п.), устанавливающих обязательность страхования жизни и здоровья отдельных категорий граждан, гражданской ответственности владельцев автотранспорта либо отдельных видов имущества.

В законе определены субъекты страховых отношений: страхователи и страховщики. Страхователями признаются юридические и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В договоре страхования допускается замена страхователя. В имущественном страховании это связано либо с переходом имущества по наследству другому лицу, либо с волеизъявлением страхователя, например с актом дарения.

Если страхователь является юридическим лицом и оно реорганизуется в период действия договора страхования, то его права и обязанности переходят к правопреемнику. Однако для этого требуется согласие страховой компании.

Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица. Это третье лицо называют выгодоприобретателем. Выгодоприобретатель - )ГО физическое или юридическое лицо, получающее страховые выплаты по договору страхования. Страхователь может по своему усмотрению назначать или заменять выгодоприобретателя в договоре страхования.

Выгодоприобретатель в договоре страхования имеет определенные льготы, связанные с правом наследования. Страховая сумма не включается в состав наследуемого имущества, которое делится между наследниками. Почому выгодоприобретатель получает страховую сумму полностью и при этом сохраняет свои права на долю в наследстве.

Страхователь не может заменить выгодоприобретателя после наступления одного из трех событий:

страхового случая (ст.

выполнения выгодоприобретателем какой-либо обязанности по договору страхования (ст. 956 ГК);

предъявления выгодоприобретателем требования к страховшику о выплате (ст. 956 ГК).

Ста; и і Закона б страховании вводит понятие перестрахования.

Перестрахованием является страхование одним страховщиком, именуемым перестрахователем, на определенных договором уловиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика, именуемого перестраховщиком. При этом п.2 ст. 13 Закона о страховании устанавливает, что страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Закон ограничивает страховую защиту имущества его действительной стоимостью и возмещает только прямой ущерб. Действительная стоимость имущества определяется на момент заключения договора. По общему правилу стоимость имущества всегда определяется за вычетом износа. Страховая стоимость имущества определяется в договоре и не может оспариваться сторонами, за исключением случаев, когда страховая компания докажет, что она была намеренно введена в заблуждение страхователем.

Прямым ущербом является реальный ущерб, который причинен застрахованному имуществу в результате реализации страхового риска. Его следует отличать от косвенного ущерба и от третьей разновидности последствий страхового события, именуемой упущенной выгодой. Она состоит в том, что страхователь не получает той имущественной выгоды, которую мог бы получить в нормальных условиях. Договором страхования может быть преду-смотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме, без учета прямого ущерба и упущенной выгоды.

Закон предоставляет право страховщику компенсировать ущерб в натуральной форме, например произвести замену поврежденного имущества. Однако в любом случае ущерб компенсируется только в пределах суммы страхового возмещения.

В законе в число объектов страхования включены имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности и имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Статьей 14 Закона о страховании предусмотрено, что страховщики могут действовать как индивидуально, так и образовывать объединения. Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты своих корпоративных интересов и осуществления совместных программ. ^ .

Объединения страховщиков призваны осуществлять главным образом координирующую роль. Они не имеют права заниматься страховой деятельностью. В связи с этим следует отметить, что это положение не соответствует мировой практике. Например, такие объединения страховщиков, как страховые пулы, в большинстве стран занимаются страховой деятельностью и являются необходимым элементом страхового рынка.

Статья 30 Закона о страховании устанавливает государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, действующей на основании Положения, утвержденного Правительством Российской Федерации.

Основными функциями Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью являются:

выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным настоящим Законом к компетенции Федеральной службы России по надзору за страхо вой деятельностью.

Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью:

получает от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении;

проводит проверки соблюдения страховщиками законов о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

при выявлении нарушений страховщиками требований Закона о страховании дает им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливает или ограничивает действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимает решения об отзыве лицензий.