8.2. Первичное страхование и перестрахование
Первичное страхование может осуществляться на индивидуальной или коллективной основе. В случае, если страхуемый риск слишком велик для отдельной страховой компании, она может привлечь в качестве состраховщи- ков другие страховые компании. Крупные промышленные риски страхуются, как правило, в форме совместного страхования.
При совместном страховании условия страхования и тарифы едины для всех. Одна из страховых компаний выполняет роль ведущего страховщика. Она занимается переговорами со страхователем, получением и распределением страховых премий и урегулированием страховых случаев. Доля каждого страховщика в погашении ущерба соответствует доле страхового риска, взятой им на себя по договору.
Важно отметить, что каждый страховщик несет ответственность перед страхователем за свою часть страхуемого риска. Состраховщики, как правило, не связаны друг с другом солидарной ответственностью.
. .. ' рис. 8.2
Схема совместного страхования
Перестрахование - это передача риска от страховщика другой страховой компании. По сути дела, это специальная форма страхования между стра-
185
ховыми компаниями. Потребность в перестраховании возникает у страховщика в том случае, когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые ресурсы компании. Тогда можно передать часть риска на перестрахование вместе с соответствующей частью страховой премии.
Перестрахование существенно увеличивает возможности страховых компаний в принятии на себя крупных рисков. Через сострахование и перестрахование даже очень крупный риск раскладывается на десятки страховых обществ.
Отношения по перестрахованию оформляются перестраховочным договором.Обычно первичные страховщики охотно перестраховывают друг друга. Вместе с тем существуют специальные перестраховочные компании, кото-рые занимаются исключительно перестрахованием.
Перестрахование имеет важную юридическую особенность. Ответственность по страхуемому риску перед страхователем несет полностью первичный страховщик, несмотря на то, что договор перестрахован. Клиент, как правило, даже не знает об этом. Отношения по перестрахованию это внутреннее дело страховых компаний, которое не касается первичных или оригинальных рисков.
Перестрахование риска может быть многократным. Дальнейшая передача риска на перестрахование называется ретроцессиеи.
Деятельность вторичных страховщиков, как правило, не оіраничива- ется перестрахованием. Специализирующиеся на этом виде деятельности страховые компании предлагают, кроме того, консультации и услуги в самых различных областях, например при введении новых страховых продуктов, в оценке аномальных рисков или в вопросах инвестирования средств страховых компаний.