7.2. Оценка риска
Существует два основных метода оценки риска: расчетный и вероятностный.
Суть расчетного метода состоит в прогнозировании ущерба на основе данных о предполагаемой площади пожара, насыщенности этой площади ма- термальными ценностями и на основе прогноза эффективности противопожарных мероприятий.
Вероятностный метод, на котором базируется экономика страхования, за основу расчетов принимает статистические данные о величине ущерба от пожаров и других чрезвычайных ситуаций по той или иной группе объектов за прошедший период.
Несмотря на то, что расчетные методы оценки риска предписаны к применению рядом существующих нормативных документов, нам представля-ется более перспективным второй метод.
Причиной этого является его практическая оправданность в течение многих лет, в то время как расчетный метод зачастую оказывается весьма неточным. К примеру, при возникновении лесного пожара величина предполагаемого ущерба может зависеть от ряда климати- чемких факторов, таких, как влажность, направление и сила ветра и других факторов, не поддающихся точному прогнозу.В связи с этим проблему прогнозирования рисков мы будем рассматривать с точки зрения страховой экономики, основанной на принципах вероятного ущерба для различных категорий объектов.
Для оценки риска по этому методу необходимо знать среднюю величину ущерба и вероятность его наступления (частоту ущерба).
Вероятность или частота ущерба л.
Оценивается чаще всего» на основе статистических данных о числе случаев ущерба на общее количество объектов, подверженных данному риску.
Ожидаемое значение ущерба Е(л").
Если .Vi и Х2 - два возможных результата, имеющие соответственно вероятности Я| и то
Е(*) = л, Xj + щхг. (7.1)
Разброс или степень изменчивости возможных результатов.
Оценивается показателями дисперсии, стандартного отклонения и вариации:
а) Дисперсия о2 определяется как средневзвешенная из квадратов отклонений действительных результатов от ожидаемых:
с1 = я, I*. - Е(х)\2 + т |л2- Е(х)]г; (7.2)
б) Стандартное отклонение определяется как корень квадратный из показателя дисперсии:
V в = [*, -Е(х)]2 +Жг [х2 -Е(дг)]1 ; (7.3)
в) Коэффициент вариации показывает отношение стандартного откло-нения к ожидаемому значению, то есть степень рассеяния фактических резуль-татов:
о Уаг = «г / Е(х) * 100%. (7.4)
Соотношение между частотой и величиной ущерба может бьгть различным для разных рисков, однако для пожаров и стихийных бедствий характерно сочетание высокой частоты с небольшими ущербами и низкой частоты для очень больших размеров ущерба.
Риски как распределения вероятностей ущербов могут передаваться от одного хозяйственного субъекта другому.
Для этого в распоряжении предпринимателя существуют различные типы договоров, и среди них договор страхования. Передача риска на страхование называется трансфером риска. По своей сути это передача распределения ущерба от страхователя страховой компании. При этом существуют схемы страхования, по которым допускается передача страховой компании только крупных рисков, оставляя мелкие за собой. По таким схемам страхование обходится для предпринимателя дешевле. Подробнее эти схемы будут рассмотрены ниже.Риск, застрахованный по договору страхования, по-разному рассмат-ривается страховщиком и страхователем. Для страховщика - это вероятност-ное распределение ущербов, которое полностью или частично возмещаегся страховыми выплатами. Для страхователя (предпринимателя) - это вероятно-стное наступление выплат по страхованию. Причем наступление ущерба в ка-ждом конкретном случае неизвестно ни для страховщика, ни для страхователя, то есть является случайным событием. Неизвестность относительно наступления ущерба может касаться как самого факта наступления, так и времени его наступления и величины возможного ущерба.