8.8. Имущественное страхование
Имущественное страхование предназначено для покрытия следующих видов рисков:
гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;
неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, то есть финансовых рисков;
возникновения іражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или другим интересам.
К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования:
страхового интереса, то есть наличия юридически обоснованной фи-нансовой заинтересованности страхователя в том.
что застраховано;добросовестности, или обязанности страхователя и страховшика быть предельно честными друг перед другом при изложении фактов, имеющих материальное значение;
возмещения, когда страхователь имеет право получить только компенсацию ущерба, происшедшего в результате страхового события, но не прибыль;
суброгации, или права страховой компании после выплаты ею компенсации на получение возмещения от виновного лица;
контрибуции, то есть наличия определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования;
непосредственной причины, или права страховой организации выпла-чивать возмещение ущерба только по тем страховым событиям, которые указаны в полисе.
Из перечисленных принципов именно принцип возмещения в полной мере присущ только имущественному страхованию, поскольку он практически не применяется в страховании жизни.
Это же относится к принципу контрибуции. так как в личном страховании нет ограничений на суммарный страховой размер по всем договорам, например на страхование жизни одного человека. заключенным с разными страховыми компаниями.Принцип возмещения ущерба, оценка страховой суммы, полное и пропорциональное страхование.
Цель имущественного страхования возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед этим случаем. В связи с эт им встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.
Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью имущественного интереса ко времени наступления страхового случая. Па это обстоятельство следует обратить особое внимание. При страховании ущерба в качестве предмета страхования рассматривается не вещь как таковая, но интерес собственника в ее сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью возмещения вещи в гом качественном состоянии, в котором она находилась на момент страхования. Таким образом, страховая стоимость это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа. Именно по восстановительной стоимости страхуется имущество физических лиц.
При страховании имущества предпринимателей основой расчета страховой суммы является правильно определенная страховая стоимость. В противном случае создается ситуация стимулирования клиента к противо- правным действиям для получения страхового возмещения, намного превы-шающего реальную стоимость имущества.
Если обнаружится, что страховая сумма установлена выше страховой стоимости, страховщик имеет право потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии.
Если завышение страховой суммы произошло из-за того, что страхователь умышленно ввел в заблуждение страховую компанию, то договор страхования признается недействи-тельным. При этом доказательство факта обмана является обязанностью страховой компании.Периоды страхования - это временные отрезки, на которые делится срок страхования с точки зрения уплаты страховых премий. По соглашению сторон уплата страховой премии может быть произведена в один или несколько сроков. В этой связи различаются разовые и текущие премии. Однако в любом случае премия должна уплачиваться предварительно, перед началом соответствующего периода страхования.
Если страховая сумма ниже страховой стоимости, то имеет место не- дострахование. Суть этого явления состоит в том, что клиент оформляет страховку не на полную стоимость имущества, а лишь на ее часть. Отсюда следует, что часть ущерба, пропорциональная объему недострахования. должна остават ься на счете самого страхователя.
Принцип так называемого пропорционального страхования очень ва-жен в промышленном страховании. Факт пропорционального страхования должен быть указан в договоре, где это носит специатьное название - оговорка «эверидж».
Пример использования оговорки «эверидж»:
страховая сумма - 60 ООО,
страховая стоимость - 80 ООО,
величина ущерба - 5000,
оплачиваемый ущерб = 60 000/80 000 * 5000 = 3750.
Собственное участие страхователя в покрытии ущербе. Договоры
имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Формы собственного участия отличаются от оговорки «эверидж» или пропорционального страхования тем, что никак не связаны с расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью.
Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Оно выгодно и для страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение страховых премий.
Самая простая форма собственного участия в покрытии ущерба состоит в том, что страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба.
Например, если ущерб составляет 15 000, а процент собственно- го участия страхователя составляет 20%, то страховщик должен возместить страхователю 12 ООО.Другая форма собственного участия - франшиза —используется, когда страхователь принимает участие в ущербе определенной суммой. Франшиза - это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различаются безусловная франшиза и условная. Принцип действия видов франшизы представлен на рис. 8.4 и 8.5.
Безусловная франшиза
При безусловной франшизе страховое возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Безусловная франшиза может быть очень большой. Крупные промышленные предприятия и концерны используют, как правило, эту форму урегулирования ущерба. При больших размерах франшизы на долю страховой компании остаются лишь самые крупные и катастрофические убытки. В этом случае клиентам предоставляются крупные скидки с премий.
Из рисунка 8.4 видно, что в пределах от нуля до х выплата возмещения не производится. Сверх этого выплачивается полностью весь убыток.
В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы.
Из рисунка 8.5 видно, что в пределах убытков от нуля до х возмещение ущерба не производится. Однако при размерах ущерба свыше х. возмещение производится в том размере, как будто франшизы не было.
Для ограничения суммы, подлежащей выплате в случае ущерба, используют также лимит ответственности страховщика. Лимит вводится в условия договора. Он может бьгть установлен для отдельных видов страхуемого имущества. Например, при страховании домашнего имущества страховщик ограничивает страховое покрытие самых дорогих предметов - антиквариата, произведений искусства - определенным процентом от общей стоимости имущества. Лимит может устанавливаться также к фиксированной сумме по отношению к определенным предметам страхования. Так лимитируется страховое покрытие наличности в кассе торгового предприятия.