8.6. Договор страхования

В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен только в письменной форме.

Формы договора страхования могут быть разными: двухсторонний договор либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя.

Один из видов полисов, который прямо определен в ст. 941 ГК РФ как договор страхования, это генеральный полис. Представим ситуацию, когда требуется систематически страховать партии грузов, причем условия страхования для каждой партии идентичны, а различаются только сам объект страхования (размер партии каждый раз другой) и страховая сумма, а следовательно, платеж. Для подобных случаев разработан генеральный полис, или генеральный договор страхования, в котором определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном договоре описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию товара.

Соглашение страхователя и страховщика, выраженное генеральным полисом, в большинстве случаев не может содержать всех существенных условий договора страхования, так как важнейшие из них страховая сумма и индивидуальная определенность объекта страхования становятся известны только для конкретной партии имущества. Поэтому генеральный полис не может считаться заключенной сделкой. Необязательный характер генерального полиса для сторон отмечается в п.З ст.941 ГК, где установлен приори теч условий, содержащихся в страховых полисах на конкретные партии, перед условиями генерального полиса.

Условия договора страхования.

Существенные условия являются необходимыми для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии согла-шения сторон по всем существенным пунктам. Пели хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, договор считается незаключенным.

Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых - общие для имущественного и личного страхования:

характер страхового случая;

страховая сумма;

срок действия договора страхования.

Четвертым существенным условием для имущественного страхования является имущество или имущественный интерес, который страхуется, а для личного страхования - застрахованное лицо.

Наряду с существенными условиями в договоре есть еще целый ряд условий, относящихся к разным категориям.

Обычные условия договора - это условия, имеющиеся во всяком договоре к предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора, времени вступления его в силу. Как правило, договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

Обязательные условия договора предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, страховая сумма, срок начала страховой защиты и т.д. В отличие от обязательных инициативные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешены в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.

Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора.

Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу договоров страхования, содержащимися в законодательных актах, в мировой страховой практике существует понятие обычного права, имеющее значение и для развивающегося российского страхования. Обычное право — это так называемое неписаное право, общественно признанные и повсеместно применяемые нормы, которые не включены в закон в силу своей очевидности. Для страхования имеет значение, к примеру, такая норма обычного права: страхователь доверяет разъяснениям агентов страховой компании относительно содержания и объема страховой защиты.

Порядок заключения договора. Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя. В российской практике письменное заявление используется не всегда, часто ограничиваются устным соглашением. За рубежом письменное заявление обязательно. Оно служит документом, на основании которого страховая компания выписывает свидетельство или полис.

В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить клиента с условиями страхования. Клиент, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необхо- димую для оценки риска. В случае непредоставления страховщику указанной информации тот имеет право отказаться от заключения договора.

При заключении договора страховамия существует фактор неполноты информации. Страхователь знает о своих рисках все, а страховщик - лишь го, что ему сообщат. Вместе с тем для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоятельства, которые способны оказать влияние на решение страховой компании заключить договор страхования или внести дополнительные условия в его содержание. Поэтому страхователю вменяется в обязанность предоставить правдивую и полную информацию по риску.

Невыполнение этого условия дает основания страховщику отказать клиенту в страховой защите. В страховании жизни обязанность раскрыть все существенные факторы относится к моменту заключения договора, так как этот договор носит долгосрочный характер. В имущественном страховании и страховании ответственности эта обязанность существует не только на мо-мент заключения договора, но и при его возобновлении через год. Кроме того, в ходе страхования клиент должен ставить страховую компанию в известность об изменениях степени риска.

Желаемый вид страхования, указанный в тексте договора, при необходимости можно уточнить. Например, при страховании имущества можно учесть покрытие дополнительных рисков.

В договоре обязательно должна быть определена страховая сумма, как при накопительном страховании, так и при страховании ущерба. Речь может идти либо об одной страховой сумме, как при страховании жизни, либо о различных суммах для разных видов возмещения ущерба. Например, при страховании от несчастного случая одна сумма может предусматриваться на случай смерти, а другая - на случай инвалидности. Определение суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при наступлении страхового случая.

В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (ежемесячно, ежеквартально, раз в год).

Размеры риска, принимаемые на себя страховщиком, ограничиваются включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Форс-мажорные обстоятельства - это чрезвычайные обстоятельства, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору.

В частности, из ответственности страховщика, если иное не оговорено в договоре страхования, исключаются события, вызванные следующими об-стоятельствами:

- совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая;

совершением страхователем или застрахованным действий с целью получения возмещения по застрахованному риску;

военными действиями, вооруженными конфликтами, беспорядками, забастовками и другими противоправными социально-политическими актами;

воздействием ядерного или ионизирующего излучения.

Права и обязанности сторон по договору.

на получение страховой суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, — в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Правила страхования бывают двух типов. Во-первых, это общие правила, которые закладываются в основу договора страхования в любой отрасли страхования. Во-вторых, для отдельных отраслей страхования, например для «огневого» страхования, разрабатываются отраслевые условия или правила страхования, которые утверждаются органами страхового надзора при лицензировании данного вида деятельности.

Первой правовой обязанностью страхователя является выплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору начинается с момента уплаты первой страховой премии, даже если в тексте договора указан более ранний срок начала страхования. Эта обязанность страхователя является правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд.

Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию. Страхователь несет их в своих собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, так как при их невыполнении размеры страхового возмещения могут быть уменьшены. Эти обязанности подразде-ляются на преддоговорные и имеющие место в период действия договора. Из числа последних особо выделяются те, что вступают в силу при или после наступления страхового случая.

Преддоговорные обязанности состоят в предоставлении информации о риске. В период действия договора страхователь обязан при страховании ущерба сообщить страховой компании о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства.

Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опас- пости, например, установка в помещении должна быть установлена охранно- пожарная сигнализация.

При возникновении ущерба страхователь обязан:

принять меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

в течение установленного срока поставить в известност ь страховщика о происшествии;

подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения (в соответствии со ст.961 ГК РФ уведомление должно быть сделано незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае);

предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба.

дать страховщику возможность провести осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование причин страхового случая и размера убытков.

Страховая компания, в свою очередь, имеет в соответствии с договором страхования многочисленные обязанности и права. Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).

Принимая на себя обязательства по несению риска, страховщик должен ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск. При страховании ущерба необходимо ясно обозначить границы страхового интереса, то есть отношение, в котором страхователь находится к страхуемому объекту.

При описании риска страховщик обязан указать первичные исключения, которые не охватываются страховой защитой. Если есть вторичные исключения, то они тоже должны быть указаны. Если возникают сомнения по поводу того, где проходит граница страхуемого риска, то в условиях страхования должны быть ясно определены так называемые граничные риски двух категорий. Во-первых, іраничпьіе риски, которые не подлежат страхованию. Во-вторых, граничные риски, которые входят в состав страхового покрыт ия.

По заключенным договорам страховщик гарант ирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает за них всем принадлежащим ему имуществом. Страховщик обязан также обеспечить неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования и которая содержит коммерческую тайну страхователя.

При получении претензии от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:

обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом;

составить акт о страховом случае при участии страхователя;

произвести расчет ущерба;

произвести выплату страхового возмещения {с траховой суммы).

При необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая. Страховщик имеет также право участвовать в спасении и сохранении застрахован ного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия. Вместе с тем эти действия страховщика не могут однозначно рассматриваться в качестве признания его обязанности выплачивать страховое возмещение.

При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте истине, независимо от того, изменились или нет условия страхования.

При страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять интересы страхователя в переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причиненного им ущерба, а также при рассмотрении в арбитражном или третейском судах дел, возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю.

В целом ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в тех случаях, когда страхователь:

сообщил неправильные, то сеть заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;

не известил страховщика о существенных изменениях в риске;

не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;

не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к обратным результатам.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Такой переход требования на возмещение ущерба называется регрессом.

Прекращение договора страхования. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора, а также по соглашению сторон. Если одна из сторон намерена досрочно прекратить договор, она обязана известить об этом другую сторону не менее чем за 30 дней до предполагаемого срока прекращения договора.

Если договор прекращается по требованию страхователя, то страховщик возвращает ему сумму выплаченных страховых взносов за истекший период за вычетом понесенных расходов. Если же при этом досрочное растор-жение договора обосновывается нарушением правил страхования со стороны страховщика, то возврат страховых взносов производится без всяких вычетов.

При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страховщика внесенные страховые взносы должны быть выплачены страхователю полностью. Если же требование страховщика по досрочному расторжению договора обосновано нарушениями правил страхования со стороны страхователя, то страховая компания возвращает ему выплаченные страховые взносы за вычетом понесенных расходов.

Основания для досрочного прекращения договора страхования приведены в ст. 958 ГК РФ: «Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов отрегулированы ст. 954 ГК. Согласно ей, стороны могут предусматривать соответствующие последствия в договоре, а в некоторых случаях страховщику разрешено удерживать очередной страховой взнос из подлежащей уплате суммы страховой выплаты.

Безусловное право страховщика досрочно прекратить договор в Гражданском кодексе не предусмотрено. Соответствующее право страхователя сформулировано в ст. 958 ГК следующим образом: «Страхователь (выгодо-приобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала».

Кроме прекращения действия договора страхования по инициативе одной из сторон, имеются случаи, когда он признается недействительным с момента его заключения. Это происходит в случаях, если:

он заключен после страхового случая;

объектом страхования является имущество, подлежащее конфиска-ции.

Недействительность договора страхования устанавливается судом.