8.11. Экологическое страхование
Итак, экологическое страхование, осуществляемое как страхование ответственности за аварийное загрязнение окружающей среды, направлено на обеспечение экологической безопасности и компенсации убытков третьих лиц (разумеется, при условии соблюдения коммерческих интересов страхователей), а как имущественное страхование - направлено лишь на компенсацию потерь страхователя.
Этим оно отличается от других видов страхования, например медицинского, хотя, казалось бы, охватывает тот же круг лиц, называемых в стра- ховании "третьи лица", что и последнее. Убытки, выражающиеся, скажем, в потере здоровья населения, определяются в экологическом страховании на совершенно иных принципах, нежели в медицинском. В экологическом нужно с максимальной достоверностью идентифицировать источники причинения вреда и реципиентов и в зависимости от этого определить тарифную и компенсационную политику. Медицинское страхование исходит из других посылок: каждое предприятие, выплачивающее заработную плату своим работникам, несет финансовую нагрузку по ликвидации убытков, связанных с заболеваемостью населения, независимо от того, причиняет ли это предприятие вред.
Определение экологического страхования как страхования ответственности предприятий - источников повышенной экологической опасности и имущественных интересов страхователей, возникающих в результате аварийного загрязнения окружающей среды, обеспечивающего возможность компенсации части причиняемых загрязнением убытков и создающего дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий, ориентируется именно на тот методологический базис, о котором здесь шла речь.
Главная его задача - дополнительное финансовое обеспечение экологической безопасности при соблюдении интересов всех сторон: страховщиков, страхователей и третьих лиц.Если для операций имущественного страхования существует достаточно богатый спектр нормативно-методи ческой документации, то для страхования ответственности за аварийное загрязнение среды ее еще предстоит разработать.
Различают следующие виды загрязнения окружающей среды:
случайное, носящее внезапный характер, типа катастроф;
постепенное, с медленным характером протекания и долгое время остающееся незамеченным (например, утечка из трубопровода);
историческое, произведенное предшествующими поколениями и полученное как бы в наследство;
хроническое, рассматривающееся как данность, например загазованность в отдельных городах.
В настоящее время имеется несколько законодательных актов, очерчивающих границы ответственности загрязнителя окружающей среды и роль страхования в этой сфере.
В ст. 23 Закона "Об охране окружающей среды" указано, что в "Российской Федерации осуществляется... экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф". Страхование служит не только извлечению прибыли, но и предотвращению, ликвидации и компенсации вреда (в экономике природопользования употребляется термин "ущерб", в юридической практике - "убыток"), причиняемого пострадавшим. Под экономическим ущербом здесь понимается сумма затрат на предупреждение воздействия загрязненной среды на реципиентов (в тех случаях, когда такое предупреждение, частичное или полное, технически возможно) и затрат, вызываемых воздействием на них заірязненной среды. В Гражданском кодексе Российской Федерации узаконено: "Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье прано нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, может требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы".
Таким образом, теоретически величина страховой суммы состоит из затрат на предупреждение аварийного загрязнения и оценки воздействия загрязненной среды на реципиента.
Для страхователя первое представляет дополнительные, неоправданные в случае отсутствия в период действия договора экологического страхования расходы. Для общества и третьих лиц, в чью пользу заключается договор страхования ответственности за аварийное за-грязнение среды, такие затраты - часть потенциальных убытков. Осознавая это и оценивая возможное страховое возмещение, страховщик либо сам выделяет средства на предотвращение аварий, либо понуждает (экономически стимулирует) страхователя на природоохранные мероприятия. Их можно либо осуществить, либо учесть в расчете страховой суммы.Вторая составляющая страховой суммы - это убытки, в результате воздействия поступивших в окружающую среду вредных веществ на реципиентов. В отличие от первого вида убытков они проявляются и у третьих лиц. И в том, и в другом случае экологическое страхование выступает как страхование ответственности за аварийное загрязнение среды источниками повышенной экологической опасности.
Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды имеет ряд особенностей.
Страховой портфель по данному виду страхования состои т преимущественно из нескольких полисов, поэтому соотношение сбора премий и возможной стоимости ущерба является для страховых компаний неблагоприятным. Весьма ограничена и возможность группировки этих рисков.
Размер ущерба, наступающего при экологических рисках, весьма высок, что противоречит основным критериям страхуемости.
Зачастую вообще невозможно определить или можно определить лишь приблизительно причину нанесения ущерба окружающей среде и время его наступления. Отсюда возникают большие проблемы при регулировании ущерба.
В связи с постоянным изменением политических и правовых условий крайне затруднена оценка нанесения ущерба окружающей среде.
В связи с этими сложностями страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде в большинстве стран проводится через объеди- нения страховых компаний - страховые ггулы, такие как Ceilif в Великобрита-нии, Assurpol во Франции и Inquinamenro в Италии.
В России же страховые компании из-за своих невысоких финансовых возможностей способны принять к страхованию лишь отдельные элементы экологического ущерба.Как правило, экологический риск оценивают по каждому предприятию индивидуально по четырем параметрам:
материалы, используемые на предприятии;
местоположение предприятия; «......... -j \i ¦,
характеристика технологического процесса; , ; , <
наличие стандартов безопасности. • .- ^ь.. ^-.-..г-іс^ ¦
Кроме этих показателей обращают внимание на существующую опасность загрязнения воды, воздуха и почвы. В заявление на страховании вносятся соответствующие данные о складируемых и используемых веществах, их свойствах и недостатках, об окрестностях предприятия, а также об уровне образования сотрудников. В случае страхования крупных производственных комплексов дополнительно учитываются такие специфические параметры, как давление и температура в производственном процессе, наличие систем безопасности, степень их надежности и т.д. Для оценки рисков подобного рода применяются специальные методы анализа риска, такие, как анализ дерева ошибок и дерева событий.
Как правило, в рамках договора по данному виду страхования страхуется ответственность за ущерб, нанесенный лицам, вещам, имуществу вследствие воздействия на окружающую среду, воздух, почву или воду. При этом страховщики обычно достаточно четко определяют круг нестрахуемых событий. Обычно не покрываются страховой защитой следующие претензии:
по ущербам, возникшим до начала периода страхования;
по ущербам, ответственность по которым лежит в рамках страхования ответственности за продукт производства;
возникшие по вине страхователя или совместно с ним застрахованных лиц, если они сознательно уклонялись от исполнения законов и предписаний по охране окружающей среды;
из-за генетического ущерба;
возникшие в результате военных действий, внутренних беспорядков и других форс-мажорных обстоятельств непреодолимой силы. ;