8.10. Страхование гражданской ответственности

Страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью. Личное страхование - это страхование суммы, а страхование ответственности - страхование ущерба.

Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.

Различают внедоговорную (деликтную) и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется ст.931 ГК РФ, где указано: «По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена». Эта ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, с которыми нег договорных отношений.

Потерпевшим в этом виде страхования считается третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало договорных отношений (например, посетитель магазина).

Помимо прямого потерпевшего существуют еще и косвенные потерпевшие, то есть лица, ущерб которым нанесен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу (например, из-за пожара на телефонной станции отключилась связь в поликлинике, потерпевшие - больные, не имеющие возможности вызвать врача). Как правило, косвенные потерпевшие имеют право на вы-движение претензий только к партнеру, с которым они связаны договорными отношениями. Те же могут выставить регрессный иск виновникам ущерба.

Применительно к проблеме пожарной безопасности и чрезвычайных ситуаций нас в основном будет интересовать такой вид страхования, как страхование ответственности предприятия.

По этому полису страхуются риски предприятия со всеми его правовыми отношениями и деятельностью. Для данного айда страхования не существует каких-то стандартных тарифов, так как производственные риски являются абсолютно различными. Как правило, по этому полису страхуется ответственность следующих лиц: руководителей предприятия и его ведущих подразделений, их представителей и др. По этому полису обычно страхуется очень широкий перечень рисков. Это ответственность:

за ущерб персоналу и вещам, который возник при производстве продукта или выполнения каких-либо работ;

в качестве собственника, арендатора и пользователя участков земли, зданий и помещений, используемых исключительно для нужд застрахованного предприятия;

в качестве владельцев рекламных сооружений, даже если они находятся на чужих участках земли;

связанная с организацией ярмарок и выставок, праздников на пред-приятии и за его пределами;

вытекающая из владения электрическими сооружениями высокого и низкого напряжений, трансформаторными установками.

Страховое покрытие может быть расширено за счет включения в него за дополнительную оплату других рисков. Может быть застрахована ответственность за транспортные средства, передвигающиеся по внутренним путям, ответственность за часть территории, сдаваемой предприятием внаем, за собак, охраняющих предприятие.

Страховая премия по данному виду страхования рассчитывается обычно на основе показателя фонда заработной платы по категориям работающих. Риск получения и причинения ущерба различается по профессиям, что учитывается при расчете страховой премии. Обычно вначале устанавлива- ется «согласованная» премия, которая в конце года корректируется с учетом изменений размеров заработной платы.

В некоторых отраслях предприятия имеют особенност и в страховании ответственности.

Строительные предприятия подразделяются по видам производимых работ: строительство на незастроенных территориях; капитальный ремонт зданий; косметический ремонт зданий; строительство железных дорог; строительство дорог и мостов. Расчет премии производится первоначально с учетом фонда заработной платы работников. По отдельному тарифу проводится страхование строительных машин-экскаваторов, башенных кранов, компрессорных установок и т.д.

Строительные организации, занимающиеся высотным, подземным строительством, строительством дорог, а также взрывными работами, предусматривают включение в договор страхования расширенной «кабельной оговорки». Эта оговорка предусматривает страхование ущерба, нанесенного проводам заземления, проводам высокого напряжения, другим проводам, и ущербов, являющихся следствием их повреждения.

Хранилища топлива. Страхуется ответственность, возникающая при хранении и продаже горючего, масел, газовых баллонов и других легко воспламеняющихся материалов, а также ответственность, возникающая при проведении необходимых работ. Страховые случаи, возникающие на подобных объектах (обычно это взрывы и пожары), влекут за собой серьезные последствия. На данных объектах тариф зависит от количества топлива, продаваемого в течение года.