Региональные аспекты кредитной политики.
Региональные различия в состоянии экономики очень заметны в такой огромной стране, как Россия. Центральный регион, и в особенности Москва, сосредоточил подавляющую долю всех финансовых ресурсов страны, в то время как периферийные регионы испытывают недостаток в них.
Кроме того, в регионах острее проявляются спад производства, безработица, снижение уровня жизни населения. Многие небольшие города зачастую полностью зависят от состояния дел на нескольких крупных предприятиях, где трудится практически все местное население. Все это оказывает огромное влияние на формирование клиентуры банков, возможности привлечения средств и кредитования.Несомненно, наличие банков-конкурентов оказывает значительное влияние на формирование кредитных ресурсов и на возможности их выгодного размещения.
Оценка экономического потенциала региона, в котором действует коммерческий банк, является необходимым элементом разработки стратегии деятельности банка на рынке кредитных услуг. Поскольку общая экономическая ситуация в регионе зависит от состояния «экономического здоровья» местных предприятий, региональные характеристики являются в значительной степени производными по отношению к отраслевым.
Методология индексов хозяйственной активности (ИХА), разработанная Банком России, позволяет рассчитывать соответствующие индексы на региональном уровне- региональные индексы хозяйственной активности (РИХА). Использование их дает реальную возможность исследовать во взаимосвязи следующие процессы, происходящие в регионе:
- производство важнейших видов продукции и услуг, составляющих основу формирования валового регионального продукта (ВРП);
- динамику производства продукции структурообразующих отраслей и сфер, определяющих текущее и перспективное развитие экономики региона;
- финансовое положение региона и важнейших предприятий, являющихся потенциальными кредитозаемщиками и во многом определяющих состояние ликвидности банковской системы конкретного региона.
В настоящее время в России развивается методика оценки экономического потенциала региона, разрабатываются рейтинги кредитоспособности регионов, в том числе основанные на методе математико-экономичсского исследования потенциала региона с использованием системы из 25 показателей, которые разбиты на три группы:
1) общеэкономические (данные о территории, численности населения, доходах, количестве предприятий);
2) производственные (по сельскому хозяйству, промышленности - число предприятий, площадь обрабатываемых земель, объемы производимой продукции, капиталовложений и строительно-монтажных работ);
3) показатели развития экономической инфраструктуры (парк автомобилей, объемы грузоперевозок по видам транспорта, численность студентов и величина расходов на образование, потребление электроэнергии, объемы оптовой и розничной торговли и др.).
На основе этих показателей рассчитывается интегральный показатель регионального развития экономического района.
Начинают внедряться в практику кредитные рейтинги регионов - показатели кредитоспособности региональной администрации, органов местного самоуправления. Согласно Закону РФ «О финансовых основах местного самоуправления», местные органы исполнительной власти могут выступать на кредитном рынке в роли заемщиков (получать кредиты банков, выпускать собственные облигации и векселя), выдавать гарантии и поручительства.
Кредитный рейтинг присваивается долговым обязательствам региональ-
ных администраций и может быть весьма полезен в практике банковского кредитования по следующим направлениям кредитной работы банков:
а) при предоставлении кредитов финансовым органам субъектов РФ и местных органов власти;
б) при предоставлении кредитов предприятиям и организациям под гарантии и поручительства органов местного самоуправления;
в) при кредитовании под залог долговых обязательств, выпущенных региональными администрациями.
В мировой практике издавна применяются кредитные рейтинги регионов.
Одной из наиболее известных компаний, занимающейся разработкой региональных кредитных рейтингов, является Standart & Рооrs. Российская рейтинговая служба ЕА-Raitings сотрудничает с ней, обмениваясь опытом в разработке кредитных рейтингов регионов. При составлении кредитного рейтинга администрации региона по методике Standart & Рооrs учитывается информация по всем вопросам ее организационного устройства и финансовой деятельности, изучаются Устав субъекта РФ, законы о бюджете и данные об их исполнении за последние пять лет, проект бюджета на предстоящий год, структура платежей в бюджет (доля средств, поступающих в виде «живых денег» и денежных суррогатов), положения о всех внебюджетных фондах. Большое внимание отводится информации о задолженности субъекта по выплате зарплаты, о десяти крупнейших плательщиках и десяти крупнейших неплательщиках налогов. Учитываются также сведения о тарифах на электроэнергию и газ (отдельно для населения, бюджетных организаций и предприятий) за последние пять лет. Особенно тщательно анализируются сведения о полученных кредитах и вексельных программах, о случаях неисполнения субъектом своих долговых обязательств, поручительств и гарантий.Таким образом, банки могут воспользоваться вполне обоснованными объективными оценками состояния экономики регионов, кредитоспособности местных администраций в планировании своей деятельности на региональном кредитном рынке и в практике кредитования.