1. Основные положения банковской политики
Предпринимательство и кредитное предпринимательство в частности, могут быть действительно успешными и адекватными, если кредитное учреждение определяет и практически реализует комплекс целей и стратегию действий, свою «миссию» - базовую концепцию развития.
Все это концентрируется в банковской политике, где аккумулируются, оцениваются, сопрягаются идеи, действия, возможности, схемы реализации. Наличие банковской политики позволяет коммерческому банку не слепо следовать за меняющейся экономическом конъюнктурой, а формировать адекватную реакцию, позволяющую максимально использовать положительные моменты и факторы и нейтрализовать негативные.Основные вопросы, на которые должны отвечать положения банковской политики заключаются в следующем:
- зачем должны быть осуществлены те или иные действия;
- какие именно действия должны быть произведены;
- какие именно структурные подразделения, конкретные сотрудники, их группы и объединения должны выполнять или участвовать в выполнении конкретных операций;
- по каким конкретным схемам и сценариям должны в этом банке осуществляться конкретные операции.
Сфера банковской политики охватывает будущие рынки, оптимальный ассортимент банковских продуктов, прибыльность, риски, организационные структуры, облик и имидж банка. Банковская политика может основываться на следующих положениях:
- специализация банка (иногда базовую информацию о ней содержит название);
- приоритеты целей, которые иногда также включается в название (могут быть разнообразные: надежность, стабильность, рост, доходность, «забота» - внимание, квалификация персонала и т.д.);
- лозунг - рекламный облик (фразы, имеющие целью сформировать положительное, доверительное отношение к этому банку, такие, например, как «только для солидных клиентов», «это мой банк», «не торопится, потому что успевает», «самый скучный банк - работают люди, работают деньги», «непреходящие ценности» и т.д.);
- ориентация на определенного клиента (стремление привлечь максимальное их число или, наоборот, создать «элиту», а иногда и специализироваться в отдельных отраслях, территориях, общественных и/или социальных слоях, включая религиозные);
- партнерские отношения (информировать клиентов о трудностях, ошибках банка, его проблемах и перспективах выхода из них);
- полномочия и ответственность организационных структур и персонала;
- внутренний контроль и аудит (его наличие или отсутствие, адекватность и организационные структуры);
- иерархия, подчиненность и вознаграждения;
- подготовка персонала (внутренние квалификационные требования по иерархической структуре, соотношение внутренних требований с требованиями надзора, ориентация подготовки, подбора и переподготовки кадров);
- информация (открытость или закрытость, уровень открытости информации, используемые каналы информации - специальные, профессиональные или массовые);
- политика ресурсов (следование требованиям надзора, самостоятельная политика резервирования - необходимость или осторожность);
- принципы классификации (подчиненность нормативным требованиям надзора, разработка и применение собственных методик, широта сфер классификации);
- документация (перечень и содержание документов как типовых, так и оперативных, оформляющих реализацию банковской политики и осуществление банковской деятельности);
- конфиденциальность (ограничение содержания и полноты информации, равно как и видов информационных потоков и типов документов в соответствии с местом в иерархии, полномочиями персонала, а также местом субъекта в окружающей среде банковского менеджмента).
В зависимости от широты и полноты формируемой и реализуемой банковской политики ее структура может содержать следующие составные части:
- кредитная политика;
- депозитная политика;
- ценовая политика;
- инвестиционная политика;
- политика рисков;
- политика залогов;
- работа с проблемными кредитами;
- структурирование и политика диверсификации;
- политика соблюдения ликвидности;
- политика санкций.