2. Основные элементы кредитной политики
Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими.
Кредитная политика обычно оформляется документально и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.Элементы кредитной политики представлены в таблице 2.
Таблица 2
Элементы кредитной политики
| Этапы кредитования | Регламентируемые параметры и процедуры |
| 1. Предварительная работа по предоставлению кредитов | - состав будущих заемщиков; виды кредитов; - количественные пределы кредитования; стандарты оценки кредитоспособности заемщиков; - стандарты оценки ссуд; - процентные ставки; - методы обеспечения возвратности кредита; контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита. |
| II. Оформление кредита | - формы документов; - технологическая процедура выдачи кредита; - контроль за правильностью оформления кредита. |
| III. Управление кредитом | - порядок управления кредитным портфелем; - контроль за исполнением кредитных договоров; - условия продления или возобновления просроченных кредитов; - порядок покрытия убытков; - контроль за управлением кредитом. |
В пределах нормативных ограничений, установленных Центральным банком, коммерческий банк самостоятельно определяет круг будущих заемщиков, виды кредитов, формирует ссудный портфель и устанавливает процентные ставки, исходя из соображений выгодности.
Повышение доходности кредитных операций и снижение риска по ним - две
противоположные цели. Как и во всех сферах финансовой деятельности, где наибольшие доходы инвесторам приносят операции с повышенным риском, повышенный процент за кредит является «платой за риск» в банковском деле. При формировании ссудного портфеля банк должен придерживаться общих для сверх-инвесторов принципов - сочетать высокодоходные и достаточно рискованные вложения с менее доходными, но мене и рискованными направлениями кредитования.