1. Факторы, определяющие кредитную политику

Кредитная политика представляет собой комплекс мероприятий банка по повыше­нию доходности кредитных организаций и снижению кредитного риска.

При формировании учетно-ссудной политики банк должен учитывать ряд объек­тивных и субъективных факторов, таких как:

1.

- общее состояние экономики страны;

- денежно-кредитная политика ЦБ;

- финансовая политика правительства.

2. Отраслевые и региональные:

- состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком;

- состав клиентов, их потребность в кредите;

- наличие банков-конкурентов.

3. Внутрибанковские:

- величина собственных средств (капитала) банка;

- структура пассивов;

- способности и опыт персонала.

Макроэкономические факторы носят объективный характер, и банк должен мак­симально приспосабливать к ним свою кредитную политику.

Общая экономическая ситуация в стране, в реальном секторе экономи­ки оказывает определяющее влияние и на всю финансово-банковскую систему и именно она определяет и направления государственной денежно-кредитной и фи­нансовой политики. Антиинфляционная политика Центробанка, включающая повыше­ние ставки рефинансирования и норматива обязательных резервов снижает кредитный потенциал банковской системы. Финансовая политика Пра­вительства РФ, направленная на финансирование дефицита государственного бюджета за счет внутренних государственных займов, проводившаяся в 1995-1998 гг., приучила коммерческие банки к безрисковым и высокодоходным операциям с ГКО и ОФЗ, вызва­ла «эффект вытеснения» капиталов из реального сектора экономики и способствовала уменьшению кредитных вложений в народное хозяйство.

Спад производства в России, периодически обостряющаяся инфляция, падение нацио­нальной валюты заставляют банки искать направления, где размещение средств дает скорую отдачу, делать вложения в спекулятивные операции. Ввиду этого реальный сек­тор экономки не является для них привлекательным с точки зрения кредитования.

Сохранение высокого уровня процентных ставок практически перекрывает доступ предприятий к кредитным ресурсам, необходимым для осуществления текущей деятель­ности и расширения производства. Приемлемый для предприятий уровень процентных ставок по кредиту, по оценкам экспертов - 7-10% годовых. При сохранении высокой ставки рефинансирования банковский кредит не находит сферы приложения в реальной экономике. Поэтому при разработке конкретного механизма реализации программ госу­дарственной поддержки приоритетных направлений развития российской экономики должны быть созданы условия и для взаимовыгодных кредитных отношений банков с предприятиями реального сектора экономики.

Центральным банком России разработан Индекс хозяйственной активности (ИХА), который призван служить обобщающим индикатором процессов, характеризующих со­стояние реального сектора российской экономики. С 1995 г. управление макроэкономи­ческого анализа и прогнозирования ЦБ РФ приступило к практическому применению ИХА для текущей оценки уровня экономического развития, а также для его прогнозирования в кратко- и среднесрочном периодах. ИХА рассчитывается по данным Госкомстата Рос­сии, отражающим производство важнейших видов продукции, работ и услуг в промыш­ленности, строительстве, сельском хозяйстве, на транспорте, в связи, торговле и в сфере внешнеэкономической деятельности. Применение системы индексов позволяет Банку России теснее увязать разработку денежно-кредитной политики с другими элементами единой государственной экономической политики.